Kredit

Was ein Kredit kostet, entscheidet sich vor allem an der Sicherheit. Ein Darlehen, das im Grundbuch besichert ist, bekommen Sie in Österreich zu einem Bruchteil der Zinsen eines gewöhnlichen Konsumkredits, oft zu weniger als der Hälfte. Wer eine Anschaffung wahlweise über einen Ratenkredit oder über die Aufstockung einer bestehenden Wohnbaufinanzierung bezahlen kann, sollte deshalb zuerst rechnen und erst dann unterschreiben.

Der zweite Hebel ist die Art, wie verglichen wird. Beworben wird meist der Sollzins, bezahlt wird der Effektivzins, und in der Differenz stecken Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und die Verrechnungsweise der Bank. Zwei Angebote sind nur dann vergleichbar, wenn Effektivzins, Laufzeit und Zinsbindung gleich sind. Bei variabler Verzinsung kommt hinzu, dass die heutige Rate wenig über die von übermorgen aussagt.

Die KIM-Verordnung, die Beleihung und Rate bei Wohnimmobilienkrediten gesetzlich begrenzt hatte, ist mit 30. Juni 2025 ausgelaufen. Aus der Praxis verschwunden sind ihre Kennzahlen damit nicht: Die Finanzmarktaufsicht hat sie in einer Leitlinie als Erwartung an die Banken festgeschrieben (FMA). Als Orientierung gelten weiterhin rund ein Fünftel Eigenmittel und eine Rate, die 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens nicht übersteigt. Wer deutlich darunter bleibt, verhandelt nicht um die Zusage, sondern um die Kondition.

Welcher Betrag im Einzelfall herauskommt, hängt an Einkommen, Laufzeit und Sicherheiten. Für den Autokauf gelten andere Konditionen als für den Hausbau, und wer selbstständig ist oder ohne Eigenmittel finanzieren will, stößt schneller an Grenzen. Ein Fremdwährungskredit ist für Private keine Option mehr: Seit dem faktischen Neuvergabe-Moratorium der FMA im Jahr 2008 werden solche Kredite an Haushalte nicht mehr vergeben, der Altbestand läuft aus.