Wenn Sie Immobilien kaufen wollen, müssen Sie sich zumeist mit einer Baufinanzierung auseinandersetzen. Heutzutage ist es kaum möglich, dass der Verbraucher die Immobilie vom ersparten Kapital kaufen kann. Deshalb werden Darlehen benötigt, um die Finanzierung stemmen zu können. Dabei gibt es viele unterschiedliche Möglichkeiten, wie Sie aktiv werden können. Wir wollen Ihnen mit diesem Ratgeber verschiedene Modelle der Immobilienfinanzierung vorstellen.
Bausparen in Deutschland
Den Anfang macht hierbei eine schon fast urdeutsche Möglichkeit, das Bausparen. Dabei handelt es sich um einen Sparvertrag, der zwischen dem Anleger und der Bausparkasse abgeschlossen wird. Das Ziel ist es, eine Immobilie finanzieren zu können. Dabei wird eine sogenannte Bausparsumme zu einem festgelegten Prozentsatz angespart. Wenn die Vertragssumme noch nicht erreicht wurde, wird diese mit einem Bauspardarlehen zugeschossen. Diese Möglichkeit ist vererbbar und unterliegt einem Rechtsanspruch. Diese Immobilienfinanzierung ist keinem großen Risiko unterworfen, allerdings auch nicht übermäßig lukrativ.
Die Sicherheit steht bei diesem Angebot im Vordergrund. Die beliebteste Möglichkeit ist ein Hypothekendarlehen. Sie erhalten den Eintrag in das Grundbuch und die Schulden werden auf die Immobilie überschrieben. In der Regel sind diese Kredite Annuitätendarlehen. Das heißt, dass Sie über die gesamte Dauer der Tilgung gleich hohe Raten zahlen. Der Anteil der eigentlichen Tilgung nimmt dabei immer mehr zu. Zu Anfang sind Sie damit beschäftigt, Zinsen zu tilgen.
[hr]Tipp: der Verband der deutschen Bausparkassen: https://www.bausparkassen.de/
[hr]Welche Möglichkeiten der Finanzierung für Immobilien gibt es
Bei der Baufinanzierung können Sie auch auf ein Hypothekendarlehen für das Haus zurückgreifen, das mit einer Lebensversicherung verknüpft wird. Diese Finanzierung ist jedoch eher spekulativ. Sie schließen dabei eine Kapitallebensversicherung ab. Von Vorteil ist dabei, dass Sie, wenn Ihnen etwas passieren sollte, zusätzlich abgesichert sind. Dabei tilgen Sie den Kredit in einem Zug. Wenn sich die Lage zu Ihren Gunsten entwickelt, haben Sie sogar einen Überschuss erwirtschaftet. Doch die wirtschaftliche Lage kann nicht für mehrere Jahre valide vorhergesagt werden.
Die fondsgebundene Lebensversicherung kann sich hinsichtlich der Rendite auch nicht zu Ihren Gunsten entwickeln. So kann es passieren, dass Sie den einen oder anderen Euro drauflegen müssen, wenn es darum geht, die Immobilienfinanzierung zurückzuzahlen. Eine nahezu ähnliche Variante ist das Hypothekendarlehen, das mit einem Investmentfonds verknüpft ist. Auch hier können Sie mit einem Gewinn oder einem Verlust aus der Sache kommen.
Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Die Varianten der Baufinanzierung, die wir Ihnen nun aufgezeigt haben, sind durch einen gewissen Anteil von Eigenkapital zu realisieren. Sie profitieren dabei davon, dass relativ niedrige Zinsen anfallen. Für das Bauen oder den Kauf einer Immobilie ist jedoch nicht in jedem Haushalt ausreichend Baugeld vorhanden. Es gibt auch die Möglichkeit, eine Baufinanzierung ohne eigenes Geld stemmen zu können. Allerdings ist das nicht bei allen Banken möglich. Hinzu kommt, dass relativ hohe Zinsen zu zahlen sind. Das Thema ist jedoch aktuell in aller Munde. Einige Jahre schon befinden wir uns in einer Niedrigzinsphase, sodass diesem Modell etwas Positives abgewonnen werden kann. Hierbei ist es jedoch enorm wichtig, dass Sie die Konditionen der Banken vergleichen, da die Unterschiede mitunter enorm sind.
Geförderte Baufinanzierung in Deutschland
Wenn Sie eine günstige und geförderte Immobilienfinanzierung suchen, werden Sie beispielsweise bei der KfW fündig. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau ist die größte Förderbank in Deutschland, wobei die Rechtsaufsicht beim Bundesministerium für Finanzen liegt. Die Finanzierung erfolgt durch ein Fünftel durch die Länder und durch vier Fünftel durch den Bund. Auch hier werden Annuitätendarlehen vergeben, die besonders kostengünstig sind. Sie müssen jedoch beachten, dass etwaige Bedingungen damit verknüpft sind, was für viele Verbraucher ein Ausschlusskriterium darstellt.
[hr]Die Webseite der KfW: https://www.kfw.de
[hr]Zum Abschluss wollen wir Ihnen noch einige wichtige Listenpunkte für die Baufinanzierung mit auf den Weg geben:
- Achten Sie auf zusätzliche Finanzierungskosten, beispielsweise Versicherungen (Banken verschleiern diese gerne).
- Sie müssen sämtliche Bedingungen verstehen und nachvollziehen können.
- Es muss Ihnen ermöglicht werden, eine für Sie passende Tilgungsrate festlegen zu können.
- Sie sollten die Möglichkeit besitzen, vor Ablauf des Darlehens eine Kompletttilgung
- vornehmen zu können, ohne dass großartige zusätzliche Kosten entstehen.
- Ist eine Anschlussfinanzierung möglich?
- Wichtig ist der Effektivzinssatz (dieser sollte möglichst niedrig sein).
- Holen Sie eine fachkundige Beratung ein.
- Stellen Sie einen Vergleich der Angebote an (Rechner im Internet helfen weiter).